統(tǒng)括保單業(yè)務管理辦法（統(tǒng)括保單承保范圍）

老胡，你說的產品我很中意，但我一看，這也不在我的城市賣啊，怎么辦??？

這時候小司一般會建議大家選擇異地投保，但每次一說異地投保，又有些人覺得不靠譜，然后繼續(xù)留言說：

小司啊，你說的那個異地投保我真的過不了心里那個坎兒啊，你再講講唄。

類似的問題被不同朋友反復問了好多次，老胡一個一個答實在答不過來，今兒就統(tǒng)一系統(tǒng)的說說異地投保的問題：

首先為什么會出現(xiàn)異地投保？

其實啊主要就是保險資源分布不均衡、監(jiān)管對保險銷售區(qū)域的限制和保險公司的風控措施這三個原因。

大家應該都清楚，保險和教育、醫(yī)療是一樣的，也屬于一種資源，就像很多大牌子奢侈品，它們只會把實體店開在一線城市，比如北上廣深之類的，而不是小地方。

保險公司也一樣，喜歡在經濟發(fā)展水平相對更高的地域扎根，所以一般需要異地投保的，也是一些相對較小城市。

同時出于保險行業(yè)監(jiān)管及行業(yè)利益保護的需求，監(jiān)管確實在產品銷售上對保險公司做了限制：

保險公司管理規(guī)定(2015年修訂)

第四十一條：保險公司的分支機構不得跨省、自治區(qū)、直轄市經營保險業(yè)務，本規(guī)定第四十二條規(guī)定的情形和中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。

第四十二條：保險機構參與共保、經營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務，應當符合中國保監(jiān)會的有關規(guī)定。

大家可以理解為：保監(jiān)會原則上不允許保險公司跨區(qū)域銷售，但互聯(lián)網(wǎng)銷售和電話銷售在滿足某些條件下是可以的。

而且保險公司要想申請開設新的分支機構，是需要銀保監(jiān)會點頭同意的，但目前銀保監(jiān)會又放緩了審批速度，所以那些沒分支機構的，就只能在總部所在地銷售。

那么都哪些保險需要異地投保呢？

一般來說意外險、定期壽險、普通型終身壽險、家財險等都是可以全國投保的，而重疾險、醫(yī)療險則要分情況。

為什么呢？主要是意外險、壽險、家財險的責任相對簡單清晰，不太容易發(fā)生理賠糾紛。

而重疾險和醫(yī)療險就相對復雜一些，如果不能智能核保的話，很多步驟都需要人工跟進。

說到這，大家可能想問了，那異地投保需要如何操作呢？

1

–核保階段

客戶所在地并不影響承保

2

—購買階段

客戶填寫地址時可直接填在承保地內

3

—保障階段

很多保險公司都可以通過微信公眾號，自主修改

可能有人會問了，這算不算沒有如實告知呢?

當然不算啦，如實告知針對的是健康告知，你見過哪個產品的健康告知會詢問你目前在哪工作或生活？沒有的。

像受益人/投保人的變更、手機號碼、家庭住址、猶豫期內退保等在保險行業(yè)內統(tǒng)稱為保單保全。

這個一點不復雜，如果你是線下投保的，可以去就近的服務網(wǎng)點提交資料，讓工作人員處理；如果你是線上買的，那就更容易了，在公眾號、官網(wǎng)、app上自助修改就好了。

所以，如果你還是對異地投保不放心，可以在保單生效后，通過保單保全將地址變更為實際的居住地。

最后說大家最關心的問題：異地投保會不會影響理賠？

答案是不會影響！

目前實踐中也從未出現(xiàn)過保險公司因異地而拒賠客戶的案例，因為異地投保并不會影響保險合同的法律效力。

保險的本質就是不可預測的風險，這個不可預測自然也包括出險時的發(fā)生地：出差、探親、旅游、留學時被保人遭遇意外或突發(fā)疾病，都是有可能的。

異地理賠根本沒法避免！

再說了，重疾險之類的保障一般都是幾十年甚至終身，讓保險公司去一個一個查你投保時的地址是否是真實的，人家沒那個時間也沒那個精力。

舉個例子，你年輕的時候是北漂，在這兒買了終身壽險，后來回老家定居生活了，保險公司不可能因為你不在北京了這個原因作廢你的保單。

所以，異地投保會影響理賠這個問題真的是大家多慮了。目前，不管是線下投保還是線上投保，保險公司基本都支持線上申請或郵寄資料進行理賠。

尤其是小額保單，按要求拍照上傳資料，直接可以在線理賠，非常方便。

當然，老胡寫這篇文章的目的并不是要鼓勵大家異地投保，而只是想把大家一直以來對異地投保這件事的誤會解釋清楚，不希望大家因為這個而錯過好產品。