中國(guó)支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)(清結(jié)算系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì))

確實(shí)，每個(gè)人對(duì)一個(gè)事物的理解都會(huì)有不同的看法。在支付領(lǐng)域，清結(jié)算系統(tǒng)的概念同樣讓人傻傻分不清。那么，什么是清結(jié)算系統(tǒng)呢？

中國(guó)是由央行（中國(guó)人民銀行）主導(dǎo)社會(huì)資金支付清算活動(dòng)，目前基本維持“清算-結(jié)算”二級(jí)制的體系（具體如何形成下文會(huì)介紹），銀行與銀行之間構(gòu)成清算關(guān)系，銀行內(nèi)部以及銀行與商戶、消費(fèi)者之間構(gòu)成結(jié)算關(guān)系，清算完成銀行間債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償，結(jié)算完成銀行、商戶與消費(fèi)者之間債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償。清算更為底層，是支付體系的基礎(chǔ)，個(gè)人等經(jīng)濟(jì)主體不會(huì)參與其中，一般由央行主導(dǎo)并提供服務(wù)。結(jié)算則由銀行、非金融支付公司向客戶提供服務(wù)，也即暴露在外的支付業(yè)務(wù)。在整個(gè)支付清結(jié)算過程均以賬戶間資金劃撥方式完成債權(quán)債務(wù)關(guān)系清償，不同的是，清算過程是以各銀行在央行開設(shè)的備付金賬戶為基礎(chǔ)（提供流動(dòng)性），而結(jié)算過程則是以消費(fèi)者、商戶在銀行開設(shè)的結(jié)算賬戶為基礎(chǔ)。

比如mallbook的清結(jié)算系統(tǒng)就不是人行的支付清算體系處在同一層級(jí)的系統(tǒng)，簡(jiǎn)單來說，后者擔(dān)任著完成銀行與銀行之間的資金清算，而前者僅僅服務(wù)于支付系統(tǒng)，基于第三方支付系統(tǒng)的商戶的資金結(jié)算。

大家想必注意到了清算和結(jié)算用詞的差異，清算是各清算中心的工作內(nèi)容，包括清分和資金劃撥兩個(gè)步驟，清分用于登記流水和軋差匯總，資金劃撥則是在各個(gè)銀行之間進(jìn)行資金調(diào)動(dòng)，即該扣哪個(gè)銀行多少資金就扣掉，該付給哪個(gè)銀行多少資金就給它增加余額；結(jié)算是指銀行按照結(jié)算周期對(duì)其直連商戶的資金核算了結(jié)。

mallbook的清結(jié)算系統(tǒng)，雖然包含清結(jié)算三個(gè)字，但“清”僅僅只是清分，沒有清算中心那樣進(jìn)行資金劃撥的權(quán)利，結(jié)算倒是名副其實(shí)的結(jié)算，與銀行對(duì)其直連商戶的結(jié)算概念等同。

清結(jié)算系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)

如在《支付路由的管理與設(shè)計(jì)》一文中提到的，后臺(tái)服務(wù)型系統(tǒng)的設(shè)計(jì)一般都逃不過三個(gè)范圍：業(yè)務(wù)流程、管理頁(yè)面、接口，支付路由如是，清結(jié)算系統(tǒng)也如是。

只不過，相較于支付路由（業(yè)務(wù)流程一般分布在來自管理頁(yè)面的配置和接口的調(diào)用當(dāng)中，不存在自動(dòng)化的業(yè)務(wù)處理），mallbook的清結(jié)算系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程存在自動(dòng)化的業(yè)務(wù)處理邏輯，且清結(jié)算系統(tǒng)不一定能說是純后臺(tái)服務(wù)型系統(tǒng)，因?yàn)樗枰峁┙o商戶后臺(tái)查看結(jié)算單信息以及進(jìn)行對(duì)賬單下載的能力。