什么是保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金(保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金包括哪些)

我們的錢放在保險(xiǎn)公司真的保險(xiǎn)嗎？

保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？

小公司的保險(xiǎn)是不是不靠譜，必須要買大公司？

其實(shí)我們大可不必?fù)?dān)心，今天從《保險(xiǎn)法》來深度解讀一下，為什么說在國(guó)內(nèi)買保險(xiǎn)是非常安全可靠的。

保險(xiǎn)最早進(jìn)入中國(guó)可以追溯到1929年，經(jīng)過90多年的發(fā)展，目前我們國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)公司的監(jiān)管是有著非常完整的體系，保險(xiǎn)公司的監(jiān)管主體是中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下的銀保監(jiān)會(huì)。對(duì)于保險(xiǎn)公司監(jiān)管的依據(jù)是《保險(xiǎn)法》及一系列相關(guān)行業(yè)法律法規(guī)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的成立、運(yùn)營(yíng)、破產(chǎn)等都有著非常嚴(yán)格的監(jiān)管體系。

保險(xiǎn)作為金融業(yè)的三駕馬車之一，相比于銀行、證券，又有著其行業(yè)特殊性，因此國(guó)家為確保保險(xiǎn)公司的持久化經(jīng)營(yíng)做好了底層設(shè)計(jì)，從保險(xiǎn)法體現(xiàn)出的各種安全機(jī)制就可以反映出來。

1 保險(xiǎn)公司的成立要求嚴(yán)苛

《保險(xiǎn)法》第六十八條：設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

（一）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。

第六十九條：設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣二億元。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模，可以調(diào)整其注冊(cè)資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。

《保險(xiǎn)法》第68條和69條明確規(guī)定了，保險(xiǎn)公司成立的凈資產(chǎn)和注冊(cè)資本都不得低于2億元，且注冊(cè)資本為實(shí)繳貨幣資本，也就是保險(xiǎn)公司是拿出來真金白銀兩億元交給銀保監(jiān)會(huì)指定的賬戶上面去，同時(shí)是需要進(jìn)行銀行驗(yàn)資的

。這比一般的公司成立條件要嚴(yán)苛的多，不論是對(duì)股東的資金要求還是盈利能力都是很嚴(yán)苛的，達(dá)不到這些要求，是不可能注冊(cè)成功的。所以，保險(xiǎn)公司的成立條件決定了它必須是“大戶人家”。

這里補(bǔ)充一點(diǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的注冊(cè)資本金最低要求是5000萬元人民幣，同樣需要銀行驗(yàn)資。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)成立于2004年11月，注冊(cè)資金7560萬元。

2 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理嚴(yán)格

第九十七條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

第九十八條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

第九十九條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。

第一百條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繳納保險(xiǎn)保障基金。保險(xiǎn)保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：（一）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供救濟(jì)；（二）在保險(xiǎn)公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時(shí)，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)；（三）國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他情形。保險(xiǎn)保障基金籌集、管理和使用的具體辦法，由國(guó)務(wù)院制定。

保險(xiǎn)法嚴(yán)格規(guī)定了保險(xiǎn)公司的“四金”，分別是保證金、責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金和保險(xiǎn)保障基金，這“四金”對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為有著嚴(yán)格的約束作用。

從保險(xiǎn)法第97條，我們可以看到保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本當(dāng)中的20%。是必須交給銀保監(jiān)會(huì)作為保證金的，留下來拿不回去的。保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本，最多最多也就只能拿回80%，剩余20%必須作為保證金留下來。同時(shí)國(guó)家對(duì)于保證金的管理十分嚴(yán)格，必須是指定的銀行限定的形式且是規(guī)定的用途。

責(zé)任準(zhǔn)備金就是指保險(xiǎn)公司為了承擔(dān)未到期責(zé)任和處理未決賠償，而從保險(xiǎn)費(fèi)收入當(dāng)中提取的一種準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是在營(yíng)業(yè)的過程當(dāng)中，每一單業(yè)務(wù)都要提成一筆資金，這筆資金上繳到責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶，保證保險(xiǎn)公司一定有錢用于后期的理賠和退保。

保險(xiǎn)公司在分配當(dāng)年的稅后利潤(rùn)時(shí)。應(yīng)當(dāng)提取利潤(rùn)的10%列入公司的法定公積金，這是強(qiáng)制性的，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損的時(shí)候，則需要用公司的公積金來彌補(bǔ)虧損。因此，公積金對(duì)于提升公司的償付能力、平滑收益、彌補(bǔ)損失、確保公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)有著重要的意義。

保險(xiǎn)保障基金實(shí)際上是國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的一種保障政策。是在保險(xiǎn)公司被撤銷或者是被依法宣告破產(chǎn)的時(shí)候，向依法接受其人壽保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)公司提供救濟(jì)，也就是這筆錢是提供給受讓公司的，這充分保障了消費(fèi)者的權(quán)益，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，也會(huì)有一筆錢用于保單的理賠或退保。

3 保險(xiǎn)公司破產(chǎn)也必須會(huì)有接盤俠

第九十二條：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。 轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。

從法律層面看，國(guó)家是允許保險(xiǎn)公司倒閉的。但是，在中國(guó)，要符合中國(guó)國(guó)情，國(guó)家又特別不愿意看到保險(xiǎn)公司倒閉。

如果實(shí)在破產(chǎn)了，保險(xiǎn)公司的合同和責(zé)任準(zhǔn)備金都必須轉(zhuǎn)讓給另一家保險(xiǎn)公司，如果不能達(dá)成協(xié)議，則由國(guó)務(wù)院指定有人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。所以說，保險(xiǎn)公司倒閉后也一定會(huì)有接盤俠，且接盤俠也應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人受益人的合法權(quán)益。

因此，大可不必?fù)?dān)心保險(xiǎn)公司倒閉了，即使倒閉，保單也會(huì)在合同約定的年限內(nèi)繼續(xù)有效。

4 保險(xiǎn)公司也有各種安全保障

風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，保險(xiǎn)公司也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，但是《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)公司也是提供安全保障的，體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的最低償付能力和再保險(xiǎn)上。

第一百零一條：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司的認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額；低于規(guī)定數(shù)額的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求采取相應(yīng)措施達(dá)到規(guī)定的數(shù)額。

第一百零三條：保險(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)單位的劃分應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》中規(guī)定了保險(xiǎn)公司償付率不低于100%，如果低于這個(gè)數(shù)值，國(guó)家允許采取增資擴(kuò)股、發(fā)行次級(jí)債等相應(yīng)措施來提高償付率以達(dá)到要求。

舉個(gè)例子，中法人壽2018年的二季度的保費(fèi)收入為零，他的償付能力降到了-6139%。中法人壽的注冊(cè)資本是兩億元，可以說它是一家小公司，同時(shí)他有這么低的償付能力，說明經(jīng)營(yíng)狀況很糟糕，但是國(guó)家也并沒有允許他倒閉。中法人壽在積極增資發(fā)行次級(jí)債籌資等等，提升償付能力。可見，在中國(guó)，讓一家保險(xiǎn)公司倒閉，其實(shí)沒有那么容易。

再保險(xiǎn)的規(guī)定說白了，就是保險(xiǎn)公司也是需要買保險(xiǎn)的。比如我們所熟知的中再集團(tuán)就是給保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)的。再保險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的途徑，也為保險(xiǎn)公司提供了一層安全保障。

除此之外，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用也是受監(jiān)管的?！侗ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性的原則。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用僅限于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資、基金份額等有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)投資及國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他形式。2014年5月1日，銀保監(jiān)會(huì)又對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用做出了更為嚴(yán)格的規(guī)定，即保險(xiǎn)資金：

不得存入非銀行金融機(jī)構(gòu)，

不得從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資，

不得直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)，

不能購(gòu)買st股票。

這些有風(fēng)險(xiǎn)的投資渠道，保險(xiǎn)公司都是不能涉足的，目的就是為了守住安全性的原則底線。