分析可轉(zhuǎn)讓定期存單優(yōu)缺點(diǎn)（可轉(zhuǎn)讓定期存單具有什么特點(diǎn)）

舉個(gè)例子，我們?cè)谀硞€(gè)銀行的官網(wǎng)，看到該銀行的三年期大額存單，利率為4.18%，這樣的利率非常的不錯(cuò)。但是這樣的利率，你卻不一定能辦理。就以該銀行為例，4.18%的大額存單，全部顯示售罄狀態(tài)?，F(xiàn)在在售的大額存單，2年期的20萬(wàn)起，但年利率僅為3.192%。

你是等待下一期的高利率大額存單呢，還是有其他辦法呢？

其實(shí)如果懂得利用大額存單的轉(zhuǎn)讓功能，就不需要等待了。

01

大額存單還可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)浚?/p>

大額存單屬于銀行的規(guī)存款，既然屬于存款，在50萬(wàn)以?xún)?nèi)可以獲得足額的保障，這一點(diǎn)很多人都知道的。

這幾年，很多人喜歡購(gòu)買(mǎi)銀行發(fā)行的大額存單，除了利率比較不錯(cuò)，還有一個(gè)很重要的流動(dòng)性保證。就是當(dāng)你需要用錢(qián)的時(shí)候，可以提前支取，大額存單實(shí)行靠檔計(jì)息，按照實(shí)際的存取期限，達(dá)到相應(yīng)的檔期，可以獲得相應(yīng)的利息。

但進(jìn)入2020年之后，各銀行的大額存單紛紛取消了提前支取時(shí)的靠檔計(jì)息，這導(dǎo)致很多人都不認(rèn)為大額存單就必須是死存款，沒(méi)到期之前就不能提取，或者即時(shí)提取就沒(méi)有了利息。

實(shí)際上并不是這樣，千萬(wàn)不要忽略了大額存單，還有可轉(zhuǎn)讓這一個(gè)特點(diǎn)。

下圖是從某個(gè)銀行大額存單轉(zhuǎn)讓平臺(tái)上看到的，其中一張可轉(zhuǎn)讓存單，剩下兩年7個(gè)月，如果現(xiàn)在買(mǎi)入這張存單，可以獲得4.143%的利率，遠(yuǎn)高于該銀行在銷(xiāo)售的大額存單年利率。

也就是說(shuō)我們現(xiàn)在可以掏出約50.76萬(wàn)的現(xiàn)金，就獲得這張年利率4.143%的存單，再持有2年7個(gè)月，就可以到期拿回本金和所有的利息。

所以說(shuō)，如果我們?cè)敢饣c(diǎn)時(shí)間仔細(xì)挑選，說(shuō)不定可以從別人轉(zhuǎn)讓的大額存單里，找到一些很劃算的，大額存單。

02

通過(guò)轉(zhuǎn)讓拿到錢(qián)

首先我們要知道大額存單有兩種付息方式，一種是定期付息，一種是到期付息。

定期付息是指客戶(hù)可以按照產(chǎn)品約定的付息頻率，定期領(lǐng)取固定金額利息。比如某客戶(hù)買(mǎi)入一筆按月付息大額存單，本金為50萬(wàn)、年利率3.88%、存期3年，則該客戶(hù)預(yù)計(jì)每月定期可領(lǐng)取利息1616.67元，存單到期本金及最后一期利息自動(dòng)轉(zhuǎn)入活期賬戶(hù)。

目前在該銀行我們看到按月付息的大額存單20萬(wàn)起，年利率4%。

但是定期付息的大額存單是不可以轉(zhuǎn)讓的，只有到期付息的存單才支持轉(zhuǎn)讓。這是目前很多銀行，都采用的規(guī)則。

如果你存入了大額存單，但是在期間需要提前支取獲得現(xiàn)金，你就可以使用轉(zhuǎn)讓的規(guī)則，把存單轉(zhuǎn)讓給別人，你拿到部分利息，拿回本金。

一般來(lái)說(shuō)，大額存單在存入的第2天開(kāi)始就可以辦理轉(zhuǎn)讓。在客戶(hù)需要把自己手上的大額存單轉(zhuǎn)讓出去的時(shí)候，自己可以獲得的利率，會(huì)略低于該張大額存單原來(lái)的約定利率，舉個(gè)例子如果大額存單的剩余期限大于一年，轉(zhuǎn)讓時(shí)一般是原來(lái)的年利率減0.6%~0.2%。

因此有人約定了轉(zhuǎn)讓之后的年利率，就會(huì)自動(dòng)計(jì)算出，這張存單的轉(zhuǎn)讓價(jià)格是多少。

在上面那個(gè)例子里，原持有人存的大額存單本金是50萬(wàn)，現(xiàn)在轉(zhuǎn)讓出去之后，可以獲得507562.5元，不但拿回了50萬(wàn)的本金，還拿到了7500多元的利息。通過(guò)這種方式，獲得一定的利息收入，還能夠及時(shí)的拿回自己所存的定期存款。

03

通過(guò)轉(zhuǎn)讓獲得存單

對(duì)于購(gòu)買(mǎi)別人轉(zhuǎn)讓的大額存單有沒(méi)有好處呢？

其實(shí)好處是顯而易見(jiàn)的：

1） 存期更短：買(mǎi)入他人轉(zhuǎn)讓的存單，只需要持有余下的存款期限。比如一筆存期3年的大額存單，賣(mài)家持有6個(gè)月后轉(zhuǎn)讓?zhuān)I(mǎi)入后只需要再持有2年6個(gè)月即可到期。

2） 收益更高：買(mǎi)入他人轉(zhuǎn)讓的存單，可以獲得賣(mài)家讓利，所以持有至到期實(shí)際年化收益率高于存單原年利率。象上面的案例里，4.143%的利率，甚至高過(guò)銀行目前在售的大額存單利率。

3） 變現(xiàn)靈活：買(mǎi)入他人轉(zhuǎn)讓的存單后，如果緊急需要用錢(qián)，還可以再次轉(zhuǎn)讓存單。

也有些人會(huì)覺(jué)得購(gòu)買(mǎi)別人轉(zhuǎn)讓的大額存單會(huì)吃虧，比如在這個(gè)案例里面，花了507,562.5元購(gòu)買(mǎi)這張別人轉(zhuǎn)讓的存單，購(gòu)買(mǎi)成功之后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，自己的存款余額僅僅是50萬(wàn)元，另外的7500多元不見(jiàn)了，這是不是手續(xù)費(fèi)呢？

其實(shí)上文已經(jīng)說(shuō)過(guò)，這種可轉(zhuǎn)讓的存單是到期付息的存單，所以現(xiàn)在顯示的僅僅是50萬(wàn)的本金，兩年7個(gè)月之后，這張存單就到期了，除了可以拿回50萬(wàn)的本金，還可以按4.143%獲得利息65597.5元。

就在財(cái)說(shuō)得明白即將完成本文時(shí)，看到轉(zhuǎn)讓平臺(tái)上的一條滾動(dòng)信息，這個(gè)存單已經(jīng)轉(zhuǎn)讓成功了，看來(lái)有不少人是懂得用這一種方法來(lái)找更高收益的存單。

所以說(shuō)懂得了這一個(gè)功能，多花點(diǎn)心思，說(shuō)不定在可轉(zhuǎn)讓存單里面，能夠成功撿個(gè)大便宜。

“財(cái)說(shuō)得明白”，盡量用簡(jiǎn)單的語(yǔ)言，把一些財(cái)經(jīng)現(xiàn)象說(shuō)得明白。