分析可轉(zhuǎn)讓定期存單優(yōu)缺點（可轉(zhuǎn)讓定期存單具有什么特點）

舉個例子，我們在某個銀行的官網(wǎng)，看到該銀行的三年期大額存單，利率為4.18%，這樣的利率非常的不錯。但是這樣的利率，你卻不一定能辦理。就以該銀行為例，4.18%的大額存單，全部顯示售罄狀態(tài)?，F(xiàn)在在售的大額存單，2年期的20萬起，但年利率僅為3.192%。

你是等待下一期的高利率大額存單呢，還是有其他辦法呢？

其實如果懂得利用大額存單的轉(zhuǎn)讓功能，就不需要等待了。

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大額存單還可以轉(zhuǎn)讓？？

大額存單屬于銀行的規(guī)存款，既然屬于存款，在50萬以內(nèi)可以獲得足額的保障，這一點很多人都知道的。

這幾年，很多人喜歡購買銀行發(fā)行的大額存單，除了利率比較不錯，還有一個很重要的流動性保證。就是當(dāng)你需要用錢的時候，可以提前支取，大額存單實行靠檔計息，按照實際的存取期限，達到相應(yīng)的檔期，可以獲得相應(yīng)的利息。

但進入2020年之后，各銀行的大額存單紛紛取消了提前支取時的靠檔計息，這導(dǎo)致很多人都不認為大額存單就必須是死存款，沒到期之前就不能提取，或者即時提取就沒有了利息。

實際上并不是這樣，千萬不要忽略了大額存單，還有可轉(zhuǎn)讓這一個特點。

下圖是從某個銀行大額存單轉(zhuǎn)讓平臺上看到的，其中一張可轉(zhuǎn)讓存單，剩下兩年7個月，如果現(xiàn)在買入這張存單，可以獲得4.143%的利率，遠高于該銀行在銷售的大額存單年利率。

也就是說我們現(xiàn)在可以掏出約50.76萬的現(xiàn)金，就獲得這張年利率4.143%的存單，再持有2年7個月，就可以到期拿回本金和所有的利息。

所以說，如果我們愿意花點時間仔細挑選，說不定可以從別人轉(zhuǎn)讓的大額存單里，找到一些很劃算的，大額存單。

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通過轉(zhuǎn)讓拿到錢

首先我們要知道大額存單有兩種付息方式，一種是定期付息，一種是到期付息。

定期付息是指客戶可以按照產(chǎn)品約定的付息頻率，定期領(lǐng)取固定金額利息。比如某客戶買入一筆按月付息大額存單，本金為50萬、年利率3.88%、存期3年，則該客戶預(yù)計每月定期可領(lǐng)取利息1616.67元，存單到期本金及最后一期利息自動轉(zhuǎn)入活期賬戶。

目前在該銀行我們看到按月付息的大額存單20萬起，年利率4%。

但是定期付息的大額存單是不可以轉(zhuǎn)讓的，只有到期付息的存單才支持轉(zhuǎn)讓。這是目前很多銀行，都采用的規(guī)則。

如果你存入了大額存單，但是在期間需要提前支取獲得現(xiàn)金，你就可以使用轉(zhuǎn)讓的規(guī)則，把存單轉(zhuǎn)讓給別人，你拿到部分利息，拿回本金。

一般來說，大額存單在存入的第2天開始就可以辦理轉(zhuǎn)讓。在客戶需要把自己手上的大額存單轉(zhuǎn)讓出去的時候，自己可以獲得的利率，會略低于該張大額存單原來的約定利率，舉個例子如果大額存單的剩余期限大于一年，轉(zhuǎn)讓時一般是原來的年利率減0.6%~0.2%。

因此有人約定了轉(zhuǎn)讓之后的年利率，就會自動計算出，這張存單的轉(zhuǎn)讓價格是多少。

在上面那個例子里，原持有人存的大額存單本金是50萬，現(xiàn)在轉(zhuǎn)讓出去之后，可以獲得507562.5元，不但拿回了50萬的本金，還拿到了7500多元的利息。通過這種方式，獲得一定的利息收入，還能夠及時的拿回自己所存的定期存款。

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通過轉(zhuǎn)讓獲得存單

對于購買別人轉(zhuǎn)讓的大額存單有沒有好處呢？

其實好處是顯而易見的：

1） 存期更短：買入他人轉(zhuǎn)讓的存單，只需要持有余下的存款期限。比如一筆存期3年的大額存單，賣家持有6個月后轉(zhuǎn)讓，您買入后只需要再持有2年6個月即可到期。

2） 收益更高：買入他人轉(zhuǎn)讓的存單，可以獲得賣家讓利，所以持有至到期實際年化收益率高于存單原年利率。象上面的案例里，4.143%的利率，甚至高過銀行目前在售的大額存單利率。

3） 變現(xiàn)靈活：買入他人轉(zhuǎn)讓的存單后，如果緊急需要用錢，還可以再次轉(zhuǎn)讓存單。

也有些人會覺得購買別人轉(zhuǎn)讓的大額存單會吃虧，比如在這個案例里面，花了507,562.5元購買這張別人轉(zhuǎn)讓的存單，購買成功之后你會發(fā)現(xiàn)，自己的存款余額僅僅是50萬元，另外的7500多元不見了，這是不是手續(xù)費呢？

其實上文已經(jīng)說過，這種可轉(zhuǎn)讓的存單是到期付息的存單，所以現(xiàn)在顯示的僅僅是50萬的本金，兩年7個月之后，這張存單就到期了，除了可以拿回50萬的本金，還可以按4.143%獲得利息65597.5元。

就在財說得明白即將完成本文時，看到轉(zhuǎn)讓平臺上的一條滾動信息，這個存單已經(jīng)轉(zhuǎn)讓成功了，看來有不少人是懂得用這一種方法來找更高收益的存單。

所以說懂得了這一個功能，多花點心思，說不定在可轉(zhuǎn)讓存單里面，能夠成功撿個大便宜。

“財說得明白”，盡量用簡單的語言，把一些財經(jīng)現(xiàn)象說得明白。